Wie Expats ihre Finanzen in Wädenswil planen können

Wenn Sie gerade nach Wädenswil gezogen sind oder dies planen, ist die sinnvollste Reihenfolge: Melden Sie sich bei der Gemeinde an, eröffnen Sie ein Schweizer Bankkonto, schließen Sie innerhalb von drei Monaten eine obligatorische Krankenversicherung ab und kümmern Sie sich erst danach um die komplexeren Themen wie Steuern, Altersvorsorge, Investitionen und was passiert, wenn Sie das Land wieder verlassen. Jeder Schritt baut auf dem vorherigen auf. Dieser Leitfaden führt Sie in verständlicher Sprache durch diese Schritte und zeigt auf, wo Expats am häufigsten Fehler machen.

Wädenswil liegt am Zürichsee im Kanton Zürich. Daher basiert das Folgende größtenteils auf Schweizer Bundesrecht, ergänzt durch einige kantonale und kommunale Besonderheiten. Wo wir keine konkreten Zahlen nennen können, verweisen wir Sie auf die offiziellen Seiten, da sich Steuersätze und Grenzwerte ändern können.

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Kurz gefasst

• Melden Sie sich zuerst bei der Gemeinde Wädenswil an. Bankkonto, Versicherungen und Steuern hängen alle von Ihrer Anmeldung ab.
• Die Grundversicherung ist obligatorisch und muss in der Regel innerhalb von drei Monaten nach Wohnsitznahme abgeschlossen werden.
• Sie benötigen ein Schweizer Bankkonto, um Ihr Gehalt zu empfangen. Eröffnen Sie es daher vor Ihrer ersten Gehaltszahlung.
• Entscheidungen zu Steuern, Rente und Währungen sind eng miteinander verknüpft. Betrachten Sie diese Themen ganzheitlich und behalten Sie auch Ihre Verpflichtungen in Ihrem Heimatland im Blick.
• Planen Sie Ihren Ausstieg vom ersten Tag an: Ausländische Rentenansprüche, Vermögenswerte in anderen Währungen und Ihr Aufenthaltsstatus sind später oft wichtiger, als es heute den Anschein hat.

Die ersten drei Monate: Was in welcher Reihenfolge zu erledigen ist

Die meisten Expats kommen mit einer langen To-do-Liste an, ohne zu wissen, was Priorität hat. Die praktische Reihenfolge ist kurz.

Anmeldung in Wädenswil

Alles beginnt mit der Anmeldung Ihres Zuzugs bei der Gemeindeverwaltung. Der städtische Dienstleistungskatalog führt die Anmeldung (Zuzug) als kommunale Dienstleistung auf. Dort finden Sie die aktuellen Anforderungen, Öffnungszeiten und die benötigten Unterlagen. Ihr Arbeitgeber oder Vermieter wird möglicherweise nach der Anmeldebestätigung fragen, und auch Banken sowie Versicherungen benötigen diese.

Eröffnen Sie ein Bankkonto vor Ihrer ersten Gehaltszahlung

Gehälter werden in der Schweiz per Überweisung gezahlt. Um Ihr monatliches Gehalt zu erhalten, benötigen Sie ein Schweizer Bankkonto oder ein PostFinance-Konto, wie das Welcome Centre der ETH Zürich für seine neuen Mitarbeiter erläutert. Dies gilt für nahezu jeden Arbeitgeber.

Berücksichtigen Sie bei der Wahl Ihres Kontos von Anfang an die Währung. Wenn Sie regelmäßig Geld an Familienangehörige im Ausland überweisen oder Einkünfte in Euro, Dollar oder Pfund erhalten, sollten Sie sich erkundigen, welche Gebühren die Bank für Auslandszahlungen und Währungsumrechnungen erhebt. Ein kleiner Aufschlag wirkt harmlos, bis man ihn zwölfmal im Jahr zahlt.

Grundversicherung abschließen

Dies ist eine Frist, die Sie nicht verpassen sollten. Die obligatorische Krankenpflegeversicherung muss laut dem Bundesamt für Sozialversicherungeninnerhalb von drei Monaten nach Wohnsitznahme abgeschlossen werden. Die gleichen Richtlinien besagen, dass die Prämien von Ihnen getragen werden, nicht einkommensabhängig sind und je nach Alter, Wohnort und Versicherer variieren.

Die Willkommensbroschüre des Kantons Zürich ergänzt zwei nützliche Punkte. Die gesetzlichen Grundleistungen sind einheitlich geregelt, daher unterscheiden sich die Versicherer hauptsächlich durch den Preis und das gewählte Modell, wie etwa eine höhere oder niedrigere Franchise. Zudem können Personen mit geringem Einkommen eine Prämienverbilligung beantragen. Wenn Ihr Haushaltseinkommen bescheiden ist, fragen Sie danach, anstatt davon auszugehen, dass Sie keinen Anspruch haben.

Unfallversicherung prüfen

Bevor Sie Ihre Krankenversicherung um eine Unfalldeckung erweitern, prüfen Sie, ob Sie bereits versichert sind. Der Kanton Zürich hält fest, dass Arbeitnehmende, die mehr als acht Stunden pro Woche arbeiten, über ihren Arbeitgeber gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert sind. Wer weniger arbeitet, selbstständig erwerbend ist oder nicht arbeitet, muss die Deckung selbst organisieren. Der kantonale Willkommensbroschüre und der Leitfaden der ETH beschreiben beide die Situation. Doppelt für denselben Versicherungsschutz zu zahlen, ist eine der einfachsten Möglichkeiten für Neuankömmlinge, Geld zu sparen.

Hausrat- und Haftpflichtversicherung abschließen

Eine Privathaftpflicht- und Hausratversicherung ist zwar nicht obligatorisch, die ETH Zürich empfiehlt jedoch beides. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht, wenn Sie ein Auto besitzen. Die Rundfunkgebühr SERAFE beträgt laut den Tipps für Neuankömmlinge von SWICA365 CHF pro Haushalt und Jahr. Es lohnt sich, dies zu wissen, damit es keine Überraschung ist.

Ein Haushaltsbudget in der Schweiz erstellen

Die Schweiz belohnt Menschen, die eher jährlich als monatlich budgetieren. Hohe Kosten fallen oft gebündelt an: Krankenkassenprämien, Steuerrechnungen und manchmal eine Franchise, wenn Sie Ihre Versicherung zum ersten Mal in Anspruch nehmen. Ein monatlicher Betrag, der komfortabel aussieht, kann ein finanziell angespanntes Jahr verbergen.

Eine einfache Methode funktioniert gut. Beginnen Sie mit Ihrem Nettogehalt nach Sozialabzügen. Ziehen Sie die Fixkosten ab: Miete, Krankenkasse, Transport, Telefon und Internet, Versicherungsprämien. Legen Sie dann einen monatlichen Betrag für die jährlichen Ausgaben zurück, vor allem für Steuern, falls Ihr Arbeitgeber diese nicht direkt abzieht, sowie für eine eventuell gewählte medizinische Franchise. Was übrig bleibt, steht Ihnen tatsächlich zur freien Verfügung oder zum Investieren.

Wenn Sie zudem Verwandte unterstützen oder Ausgaben für Visa und den Umzug von Familienmitgliedern planen, hilft es, auch diese Kosten schriftlich festzuhalten. Eine Budget-Checkliste für Umzugskosten zeigt die Art von Kostenpunkten, die bei der Planung der wiederkehrenden Haushaltsausgaben nach einem Umzug leicht übersehen werden, auch wenn die genauen Gebühren je nach Land und Visum variieren.

Halten Sie eine Notfallreserve in der Währung, in der Sie Ihre Ausgaben tätigen

Eine Notfallreserve sollte in der Währung gehalten werden, die Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie Miete, Versicherungen und Lebensmittel in Schweizer Franken bezahlen, sollte der Großteil Ihrer Reserve in Schweizer Franken vorliegen. Das Halten in einer Währung, die Sie nicht ausgeben, fügt einem Fonds, der eigentlich Risiken minimieren soll, ein Wechselkursrisiko hinzu. Als Faustregel gelten drei bis sechs Monate der wesentlichen Lebenshaltungskosten, wobei Alleinverdiener oder Personen mit befristeten Verträgen möglicherweise mehr zurücklegen sollten.

Währungen: Einkommen im Ausland, Kosten in Franken

Viele Expats verdienen in einer Währung und geben in einer anderen aus oder halten Ersparnisse in ihrer Heimat in Euro, Pfund oder Dollar. Die Frage ist nicht, welche Währung die beste ist, sondern welche Währung zu Ihren zukünftigen Ausgaben passt. Wenn Sie planen, in der Schweiz in den Ruhestand zu gehen, sind Franken wichtig. Wenn Sie planen, in fünf Jahren in Ihre Heimat zurückzukehren, ist Ihre Heimatwährung wichtiger. Verteilen Sie Ihr Vermögen so, wie es zu Ihrem erwarteten Wohnort passt, nicht zu dem Ort, an dem Sie dieses Jahr leben.

Steuern: Wohnsitz, Kanton und Gemeinde

Steuern sind der Bereich, in dem sich die Umstände von Expats am stärksten unterscheiden, und es gibt keine pauschale Antwort, die für jeden passt. Einige Grundprinzipien helfen Ihnen jedoch, die richtigen Fragen zu stellen.

Erstens werden Steuern in der Schweiz auf drei Ebenen erhoben: Bund, Kanton und Gemeinde. Die Steuerbelastung in Wädenswil ist daher eine Kombination aus Bundesvorgaben, dem kantonalen Steuergesetz von Zürich und dem lokalen Steuerfuss, den die Gemeinde festlegt. Das kantonale Steueramt und die Gemeinde veröffentlichen die aktuellen Sätze; Sie sollten diese direkt prüfen, anstatt sich auf einen allgemeinen Vergleich zu verlassen.

Zweitens hängt Ihre Besteuerung von Ihrer Aufenthaltsbewilligung und Ihren persönlichen Umständen ab. Bei vielen Arbeitnehmern mit bestimmten Bewilligungen wird die Steuer direkt vom Gehalt an der Quelle abgezogen. Andere werden im Rahmen einer ordentlichen Steuererklärung veranlagt. Ihre Situation kann sich ändern, zum Beispiel wenn Ihr Einkommen einen Schwellenwert überschreitet oder Sie andere Einkünfte erzielen, und die Regeln für Korrekturen oder Wechsel sind spezifisch. Fragen Sie das kantonale Steueramt oder einen Berater, was für Sie gilt – und zwar im ersten Jahr, nicht erst, wenn die erste Rechnung eintrifft.

Drittens besteuert die Schweiz neben dem Einkommen auch das Vermögen. Ersparnisse, Wertpapiere und andere Vermögenswerte werden in Ihrer Steuererklärung angegeben, und der Kanton wendet seine eigenen Regeln für die Vermögenssteuer an. Für Neuankömmlinge ist dies oft eine Überraschung, da viele Länder keine jährliche Vermögenssteuer kennen.

Viertens kann es sein, dass Ihr Heimatland Sie weiterhin besteuert. Bürger einiger Länder bleiben unabhängig von ihrem Wohnort im Ausland steuerpflichtig, und Abkommen zwischen der Schweiz und Ihrem Heimatland entscheiden, wer was besteuert. Wenn Sie Immobilien, ein Unternehmen oder Rentenansprüche in Ihrer Heimat haben, lassen Sie dies prüfen, bevor Sie handeln, nicht danach.

Das Schweizer Rentensystem und was es für Sie bedeutet

Die Altersvorsorge in der Schweiz beruht auf drei Säulen. Die erste ist die staatliche Rente, in die die meisten Menschen, die in der Schweiz leben und arbeiten, durch Lohnabzüge einzahlen. Die zweite ist die berufliche Vorsorge durch Ihren Arbeitgeber, die für Arbeitnehmer ab einem bestimmten Einkommen obligatorisch ist. Die dritte ist die private Vorsorge, einschließlich steuerbegünstigter Vorsorgekonten, die Sie selbst eröffnen.

Für Expats stellen sich immer wieder drei Fragen.

Erstens: Was passiert mit den Beiträgen, wenn Sie das Land verlassen? Abhängig von Ihrer Staatsangehörigkeit und Ihrem Zielort können einige Vorsorgegelder ausgezahlt oder übertragen werden, während andere bis zum Rentenalter in der Schweiz verbleiben. Dies unterscheidet sich je nach Länderabkommen und Säule. Prüfen Sie daher die spezifischen Regeln, bevor Sie gehen, nicht erst an dem Tag, an dem Sie kündigen.

Zweitens: Was ist mit den Rentenansprüchen, die Sie im Ausland aufgebaut haben? Die Rente eines früheren Arbeitgebers, eine staatliche Rente aus Ihrem Heimatland oder eine private Altersvorsorge können weiter wachsen, wobei einige Länder Übertragungen einschränken. Bewahren Sie Unterlagen zu jedem System auf, dem Sie jemals beigetreten sind. Fehlende Dokumente werden Jahrzehnte später zu einem echten Problem.

Drittens: Sollten Sie die private dritte Säule nutzen? Beiträge in die gebundene Form sind im Rahmen der jährlichen Höchstbeträge in der Regel steuerlich absetzbar, weshalb viele Einwohner sie nutzen. Da das Geld jedoch bis zu bestimmten Ereignissen gebunden ist, die eine Auszahlung erlauben, eignet es sich für Personen, die voraussichtlich lange bleiben oder die Regeln für einen Wegzug kennen. Prüfen Sie den aktuellen jährlichen Höchstbetrag beim Bundesamt für Sozialversicherungen, bevor Sie einzahlen, da dieser regelmäßig angepasst wird.

Investieren aus der Schweiz als Expat

Sobald Ihr Cashflow stabil ist und Ihre Reserve aufgebaut ist, ist der nächste Schritt das Investieren. Ein paar Fragen entscheiden über den Großteil des Ergebnisses.

Zeithorizont. Geld, das Sie innerhalb weniger Jahre benötigen, gehört nicht in Aktien. Geld für den Ruhestand, der noch zwanzig Jahre entfernt ist, kann Schwankungen vertragen. Schreiben Sie auf, wofür jeder Topf gedacht ist und wann Sie das Geld benötigen.

Kosten. Gebühren schmälern jedes Jahr die Rendite, und dieser Effekt verstärkt sich durch den Zinseszinseffekt. Fragen Sie jeden Anbieter nach den gesamten jährlichen Kosten, nicht nur nach der Verwaltungsgebühr: Fondskosten, Depotgebühren, Handelskosten und Währungsumrechnungen zählen alle dazu.

Steuern. Anlageerträge und Bestände werden je nach Wohnort und Sitz der Anlage unterschiedlich behandelt. Berücksichtigen Sie auch die Regeln Ihres Heimatlandes. Manche Expats stellen beispielsweise fest, dass bestimmte Fonds von ihrer heimischen Steuerbehörde ungünstig behandelt werden. Wählen Sie ein Produkt daher nicht allein aufgrund der Wertentwicklung aus.

Risiko. Diversifikation über Regionen, Sektoren und Währungen hinweg ist der älteste Schutz, den es gibt, und er erfordert nichts Exotisches. Breit gestreute Fonds und ETFs sind ein gängiger Ausgangspunkt.

Werte. Wenn Ihnen Nachhaltigkeit oder Gleichberechtigung wichtig sind, sagen Sie das von Anfang an. Viele Portfolios können dies widerspiegeln, aber der Ansatz variiert. Sie sollten daher fragen, wie ein Thema tatsächlich definiert und überwacht wird.

Planen Sie Ihren Ausstieg, bevor Sie ihn brauchen

Fast jeder Expat-Plan hat ein Enddatum, auch wenn es flexibel ist. Egal, ob Sie fünf oder zwanzig Jahre bleiben, drei Dinge sollten Sie frühzeitig vorbereiten.

Einer davon ist der Aufenthaltsstatus. Ein Wechsel der Bewilligung, ein Umzug in einen anderen Kanton oder ein Wegzug aus der Schweiz verändert Ihre steuerliche Situation und kann sich auf Ihre Versicherungs- und Vorsorgevereinbarungen auswirken. Die Abmeldung bei der Gemeinde ist Teil des Wegzugs, und die Dienstleistungskatalog ist der richtige Anlaufpunkt für das aktuelle Verfahren.

Ein weiterer Punkt sind Ihre Vorsorge- und Sparkonten. Wissen Sie, welche übertragen werden können, welche ausgezahlt werden und welche bestehen bleiben, und bewahren Sie die Kontaktdaten jedes Instituts auf.

Der letzte Punkt ist die Währung. Wenn Sie das Land verlassen, werden die gesparten Franken in die Währung umgerechnet, die Sie als Nächstes ausgeben. Eine Umrechnung perfekt zu timen ist unmöglich, aber sie über einen längeren Zeitraum zu verteilen, ist meist weniger stressig, als alles auf einmal zu erledigen.

Unsere Perspektive

Den Expats, mit denen wir sprechen, mangelt es selten an Geld oder Intelligenz. Was ihnen fehlt, ist Zeit und eine klare Reihenfolge der Schritte. Die meisten konzentrierten sich auf die spannenden Entscheidungen, wie Investitionen oder Immobilienkäufe, bevor sie die langweiligen Dinge prüften: ob die Versicherung korrekt ist, ob die steuerliche Situation verstanden wurde, ob die Rentenansprüche aus drei Ländern an einem Ort dokumentiert sind.

Insbesondere bei Frauen beobachten wir ein weiteres Muster. Frauen, die für den Job eines Partners umziehen, verlieren oft den Überblick über ihre eigene Vorsorge und Ersparnisse, weil die Haushaltskonten und Steuerunterlagen von jemand anderem verwaltet werden. Wir sind der Meinung, dass jeder Erwachsene in einem Haushalt in wenigen Sätzen erklären können sollte, wo sein Geld ist, wofür es gedacht ist und was passiert, wenn sich die Umstände ändern. Das ist keine Frage der Fähigkeit. Es ist eine Frage dessen, sich einmal hingesetzt und die Dinge klar geregelt zu haben.

Unser Rat ist, zuerst das Fundament zu legen, den Plan einfach zu halten und ihn einmal jährlich sowie bei jeder Änderung von Beruf, Familie oder Wohnsitz zu überprüfen. Investieren funktioniert am besten, wenn es auf einer stabilen Basis steht.

Zusammenarbeit mit Marmot Finance

Marmot Finance ist ein FINMA-akkreditierter Vermögensverwalter, der exklusiv mit Frauen und Familien in der Schweiz und Europa arbeitet. Wir kombinieren persönliche Beratungen mit digitalen Tools und verwalten Konten in CHF, EUR und USD. Wenn Sie wissen möchten, wo Sie stehen, bevor Sie mit jemandem sprechen, ist das Money Makeover Quiz ein kostenloser Ausgangspunkt. Zudem bieten wir neben unserem Vermögensverwaltungsangebot, das auch Finanzcoaching umfasst, Webinare und Community-Events an.

Unsere Verwaltungsgebühren sind transparent und werden jährlich auf das von uns verwaltete Vermögen erhoben. Marmot Easy kostet 0,65 % pro Jahr. Marmot Premium liegt zwischen 1,0 % und 0,8 % pro Jahr, und Marmot Select zwischen 0,8 % und 0,4 % pro Jahr. Einen Vergleich der Pläne finden Sie auf unserer Preisseite, und unsere Veranstaltungen und Webinare finden Sie ebenfalls auf der Marmot Finance-Startseite.

Eine jährliche Routine zur Überprüfung

Ein Plan funktioniert nur, wenn man ihn auch nutzt. Wir empfehlen, sich jedes Jahr einen Nachmittag Zeit zu nehmen – idealerweise immer zur gleichen Zeit –, um eine kurze Checkliste durchzugehen.

Überprüfen Sie Ihre Versicherungen: Prämien, Selbstbehalt und ob der Versicherungsschutz noch zu Ihrer familiären Situation passt. Überprüfen Sie Ihre steuerliche Situation: Gab es Änderungen bei Einkommen, Familienstand oder Wohnsitz? Überprüfen Sie Ihre Rentenvorsorge: Liegen Ihnen die Auszüge aller Vorsorgeeinrichtungen aus allen Ländern vor? Überprüfen Sie Ihre Rücklagen: Entsprechen sie noch drei bis sechs Monatsausgaben und sind sie in der richtigen Währung angelegt? Überprüfen Sie Ihre Investitionen: Entsprechen sie noch Ihrem Zeithorizont und wie hoch waren die Gesamtkosten?

Halten Sie die Antworten schriftlich fest, auch wenn es nur ein paar Zeilen sind. In fünf Jahren verfügen Sie über eine Dokumentation, die jedes Gespräch mit einem Berater schneller und kostengünstiger macht und Ihnen hilft, Abweichungen zu erkennen, bevor sie zum Problem werden.

FAQ

Wann müssen Expats in Wädenswil eine Krankenversicherung abschließen?

Die obligatorische Krankenpflegeversicherung muss in der Regel innerhalb von drei Monaten nach Wohnsitznahme in der Schweiz abgeschlossen werden, wie das Bundesamt für Sozialversicherungen vorgibt. Der Kanton Zürich bestätigt dieselbe Regelung. Die Prämien variieren je nach Versicherer, Alter und Wohnort; vergleichen Sie daher mehrere Angebote, bevor Sie sich entscheiden.

Brauche ich als Expat ein Schweizer Bankkonto?

In der Praxis ja, wenn Sie bei einem Schweizer Arbeitgeber angestellt sind. Gehälter werden per elektronischer Überweisung gezahlt, und laut der ETH Zürichbenötigen Sie ein Schweizer Bank- oder PostFinance-Konto, um diese zu empfangen. Eröffnen Sie es, sobald Sie angemeldet sind, noch vor Ihrer ersten Gehaltszahlung.

Benötige ich neben der Krankenversicherung auch eine Unfallversicherung?

Das hängt von Ihrer Arbeit ab. Arbeitnehmer, die mehr als acht Stunden pro Woche arbeiten, sind laut Kanton Zürich über ihren Arbeitgeber gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Wenn Sie weniger arbeiten, selbstständig oder nicht erwerbstätig sind, müssen Sie den Versicherungsschutz selbst organisieren. Prüfen Sie dies daher, bevor Sie eine Unfallversicherung in Ihre Krankenkassenpolice aufnehmen.

Sollte ich direkt nach dem Umzug investieren?

Normalerweise ist es besser, zuerst Versicherungen, steuerliche Angelegenheiten und eine Notfallreserve zu regeln. Sobald diese stehen, legen Sie den Zweck und den Zeithorizont für jedes Anlagekapital fest und vergleichen Sie die jährlichen Gesamtkosten. Wenn Sie eine zweite Meinung wünschen, kann Ihnen ein persönliches Beratungsgespräch helfen, Prioritäten zu setzen.

Quellen

• Stadt Wädenswil, Dienstleistungsverzeichnis
• Bundesamt für Sozialversicherungen, Krankenversicherung bei Zuzug in die Schweiz
• Kanton Zürich, Willkommensbroschüre
• ETH Zürich, Ankunft in der Schweiz
• SWICA, Tipps für den Umzug in die Schweiz

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