Wie Paare ihre Finanzen während einer Karrierepause planen sollten

Wenn ein Partner in der Schweiz aus dem Erwerbsleben aussteigt, sind die finanziellen Auswirkungen oft weitreichender, als die meisten Paare erwarten. Die unmittelbare Priorität ist dreigeteilt: Passen Sie Ihr Haushaltsbudget an das reduzierte Einkommen an, schützen Sie die AHV-Beiträge des nicht erwerbstätigen Partners, um dauerhafte Lücken zu vermeiden, und bauen Sie vor Beginn der Auszeit einen Notgroschen auf oder erhalten Sie diesen.

Hier ist eine praktische Checkliste für den Anfang:

• Berechnen Sie Ihr monatliches Budget auf Basis eines Einkommens neu und berücksichtigen Sie dabei Fixkosten wie Miete, Krankenkassenprämien und Steuerraten
• Klären Sie, ob der nicht erwerbstätige Partner den AHV-Mindestbeitrag eigenständig zahlen muss oder ob die Beiträge des erwerbstätigen Partners beide abdecken
• Legen Sie vor Beginn der Auszeit die Haushaltsausgaben für drei bis sechs Monate auf einem liquiden Sparkonto zurück
• Vereinbaren Sie alle drei Monate einen gemeinsamen Finanzcheck, um Ausgaben und Sparziele neu zu bewerten
• Prüfen Sie die steuerlichen Auswirkungen, wenn ein Partner kein Einkommen erzielt, da sich das steuerbare Gesamteinkommen verschiebt und sich die Strategien zur Steuererklärung ändern können

Diese Schritte bilden das Fundament. Die folgenden Abschnitte erläutern jeden Bereich im Detail, unter besonderer Berücksichtigung der Schweizer Rentenvorschriften und steuerlichen Aspekte.

Wie sich eine berufliche Auszeit auf Ihre AHV-Rente in der Schweiz auswirkt

Die AHV-Rente berechnet sich aus der Anzahl der Beitragsjahre und dem durchschnittlichen versicherten Einkommen während des Erwerbslebens. Eine Lücke von nur einem vollen Jahr führt zu einer sogenannten Beitragslücke, also einem fehlenden Beitragsjahr. Jedes fehlende Jahr reduziert die lebenslange Rente um 2,3 %. Bei der aktuellen maximalen Einzelrente entspricht dies einer spürbaren monatlichen Kürzung, die ein Leben lang bestehen bleibt.

Die gute Nachricht ist, dass fehlende Jahre innerhalb einer Frist von fünf Jahren rückwirkend nachgezahlt werden können. Nach Ablauf dieser Frist wird die Kürzung dauerhaft. Paare sollten daher ihre AHV-Kontoauszüge regelmäßig prüfen und bei einer Lücke schnell handeln.

Für Ehepaare ist die AHV-Rentenplafonierung im Jahr 2026 auf 3.780 CHF pro Monat begrenzt, was 150 % der maximalen Einzelrente entspricht. Diese Deckelung, bekannt als Plafonierung, bedeutet, dass selbst bei vollständigen Beitragsjahren beider Partner die gemeinsame Auszahlung niedriger ausfällt als bei zwei individuellen Renten. Das Verständnis dieser Obergrenze ist für die gemeinsame Ruhestandsplanung entscheidend.

Während einer beruflichen Auszeit bleibt der nicht erwerbstätige Partner AHV-pflichtig, solange der Wohnsitz in der Schweiz besteht. Zahlt der erwerbstätige Partner mindestens den doppelten AHV-Mindestbeitrag, gilt der nicht erwerbstätige Partner als mitversichert. Ist dies nicht der Fall, muss sich der nicht erwerbstätige Partner bei der kantonalen AHV-Ausgleichskasse anmelden und den Mindestbeitrag eigenständig entrichten.

Profi-Tipp: Fordern Sie alle zwei bis drei Jahre einen AHV-Kontoauszug bei Ihrer kantonalen Ausgleichskasse an. Beitragslücken lassen sich frühzeitig wesentlich einfacher schließen als kurz vor der Pensionierung, wenn das fünfjährige Zeitfenster für Nachzahlungen bereits abläuft.

Praktisches Finanzmanagement während der Auszeit

Ein Budget mit nur einem Einkommen erfordert mehr als nur den Verzicht auf unnötige Ausgaben. Der gesamte Cashflow des Haushalts muss neu bewertet werden, einschließlich fixer Verpflichtungen, Versicherungskosten und der Steuerplanung.

Wichtige Punkte:

• Krankenversicherung: In der Schweiz ist jeder Partner individuell versichert. Die Prämien ändern sich nicht, wenn ein Partner aufhört zu arbeiten; planen Sie daher beide Policen in voller Höhe ein. Falls der nicht erwerbstätige Partner zuvor einen Arbeitgeberzuschuss erhalten hat, entfällt dieser Vorteil und die volle Prämie muss vom Haushalt getragen werden.
• Pensionskasse (2. Säule): Während eines unbezahlten Urlaubs entfallen die Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge zur Pensionskasse. Manche Vorsorgeeinrichtungen erlauben freiwillige Weiterzahlungen während einer Auszeit. Ist dies nicht möglich, kann ein Einkauf in die Pensionskasse nach der Rückkehr ins Berufsleben das verlorene Kapital teilweise wieder ausgleichen.
• Gemeinsames versus individuelles Vermögen: In der Schweiz werden Vermögenswerte oder Schulden von Ehepartnern nicht automatisch zusammengelegt. Prüfen Sie, welche Konten, Kredite und Anlagen gemeinsam und welche individuell geführt werden, insbesondere wenn sich durch die Auszeit ändert, wer welche Verpflichtungen bedient.
• Steuererklärung: Wenn ein Partner kein Einkommen erzielt, sinkt das steuerbare Gesamteinkommen des Haushalts. Dies kann den Grenzsteuersatz senken, wirkt sich aber auch auf Abzüge aus. Ein Steuerberater kann klären, ob Anpassungen bei den Quellensteuer-Raten oder freiwillige Einzahlungen in die Vorsorge für das laufende Jahr sinnvoll sind.

Profi-Tipp: Wenn Ihr Haushalt ein Säule-3a-Konto führt, kann der nicht erwerbstätige Partner in Jahren ohne AHV-pflichtiges Einkommen keine Beiträge einzahlen. Der erwerbstätige Partner sollte in dieser Zeit seine eigenen 3a-Beiträge maximieren, um die private Altersvorsorge auf Kurs zu halten.

Offene Kommunikation über Finanzen ist nicht nur empfehlenswert. Paare, die regelmäßige Finanz-Check-ins einplanen – selbst ein kurzer monatlicher Abgleich der tatsächlichen Ausgaben mit dem Budget –, vermeiden eher das schleichende Anwachsen unkontrollierter Kosten, die während einer mehrjährigen Auszeit die Ersparnisse aufzehren können.

Gemeinsame Altersvorsorge: Renten und Ersparnisse als Paar koordinieren

Die finanziellen Folgen einer beruflichen Auszeit summieren sich mit der Zeit, insbesondere bei Frauen. Eine in der NZZ zitierte Studie der Universität Neuenburg zeigt, dass eine Erwerbsunterbrechung zu einem lebenslangen Einkommensverlust von bis zu 900.000 CHF für Frauen führen kann – eine Summe, die sowohl den direkten Lohnausfall als auch die langfristigen Auswirkungen auf die Rentenansprüche umfasst. Nur die Hälfte der befragten Frauen konnte die finanziellen Auswirkungen einer Reduzierung des Arbeitspensums nach der Familiengründung über einen Zeitraum von zehn Jahren korrekt einschätzen.

Deshalb ist eine gemeinsame Altersvorsorge – statt einer individuellen Planung – der richtige Ansatz für Paare, die eine berufliche Auszeit planen. Dabei spielen verschiedene schweizspezifische Regeln eine entscheidende Rolle.

Die AHV- Plafonierung führt dazu, dass die kombinierte Rente gedeckelt ist, wenn beide Partner gleichzeitig ihre Rente beziehen. Geht ein Partner früher in den Ruhestand und der andere folgt später, kann die Rente des ersten Partners gekürzt werden, sobald der zweite Partner mit dem Bezug beginnt. Paare sollten daher beide Szenarien durchrechnen, bevor sie den Zeitpunkt des Renteneintritts festlegen.

Bei der Pensionskasse kann es steuerlich sehr attraktiv sein, Kapitalbezüge auf zwei verschiedene Steuerjahre zu verteilen. Die Steuerbehörden addieren die Kapitalbezüge beider Partner innerhalb desselben Kalenderjahres, wodurch die Progression auf die Gesamtsumme angewendet wird. Werden die Bezüge so aufgeteilt, dass ein Partner am Ende eines Jahres und der andere zu Beginn des Folgejahres auszahlt, lässt sich diese Progression umgehen.

Einkäufe in die Pensionskasse sind ein weiteres Instrument, das frühzeitig geprüft werden sollte. Je früher fehlende Beitragsjahre nachgekauft werden, desto vorteilhafter ist es finanziell, da das Kapital innerhalb der Kasse länger verzinst wird. Eine koordinierte Vorsorgeanalyse, idealerweise ab etwa 40 Jahren, gibt Paaren genügend Vorlaufzeit, um Einkäufe zu tätigen, den Renteneintritt anzupassen und die Auszahlungen der Säule 3a über mehrere Jahre zu staffeln. Der Leitfaden von Marmot Finance zur Optimierung der Schweizer Altersvorsorge behandelt diese Koordination im Detail.

Profi-Tipp: Säule-3a-Konten können ab 60 (Frauen) bzw. 61 Jahren (Männer) bezogen oder bei fortgesetzter Erwerbstätigkeit bis zum 70. Lebensjahr aufgeschoben werden. Das Führen mehrerer 3a-Konten und deren Auflösung in verschiedenen Jahren ist eine der effektivsten Strategien zur Steuerersparnis für in der Schweiz Ansässige.

Warum professionelle Finanzberatung für Paare mit beruflicher Auszeit wichtig ist

Das Zusammenspiel von AHV-Regelungen, Pensionskassenvorschriften, Steuerrecht und Haushaltsbudget ist komplex. Ein zertifizierter Finanzplaner, der auf das Schweizer Vorsorge- und Steuersystem spezialisiert ist, kann Lücken aufdecken, die bei einer allgemeinen Budgetplanung übersehen werden.

Drei Bereiche, in denen professionelle Beratung für Paare in dieser Situation den größten Mehrwert bietet:

• Analyse der Vorsorgelücke: Ein Finanzplaner kann AHV-Auszüge, Pensionskassenprognosen und Säule-3a-Guthaben zusammenführen, um die tatsächliche Rentenlücke aufzuzeigen, die durch die Auszeit entsteht, und die Kosten für deren Schließung durch Einkäufe oder zusätzliche Beiträge zu berechnen.
• Steuerliche Koordination: Entscheidungen darüber, wann Pensionskassengelder bezogen werden, wie Säule-3a-Auszahlungen gestaffelt werden und ob Steuerzahlungen während der Auszeit angepasst werden sollten, greifen ineinander. Eine steuerliche Beratung durch einen Experten, der die Situation beider Partner ganzheitlich betrachtet, hilft, kostspielige Fehler zu vermeiden.
• Bewusstsein für geschlechtsspezifische Auswirkungen: Studien belegen immer wieder, dass die finanziellen Einbußen durch eine berufliche Auszeit überproportional Frauen treffen – ein Phänomen, das Ökonomen als „Child Penalty“ bezeichnen. Ein Berater, der diese Dynamik versteht, kann Strategien entwickeln, die nicht nur den kurzfristigen Cashflow des Haushalts sichern, sondern auch die langfristige finanzielle Absicherung des nicht erwerbstätigen Partners gewährleisten. Die Finanzberatung für Frauen von Marmot Finance setzt genau hier an.

Paare, die sich proaktiv beraten lassen – also vor Beginn der Auszeit und nicht erst danach –, haben deutlich mehr Handlungsspielraum. AHV-Nachzahlungen, Einkäufe in die Pensionskasse und eine steueroptimierte Abfolge von Auszahlungen erfordern eine gewisse Vorlaufzeit, um effektiv umgesetzt werden zu können.

Die wichtigsten Punkte

Schweizer Paare, die ihre Finanzen vor einer beruflichen Auszeit sorgfältig planen, können die langfristigen Rentenansprüche beider Partner schützen und unnötige Steuerlasten vermeiden.

Die Perspektive eines Finanzplaners auf Karrierepausen und die Finanzen von Paaren

Paare, die zu uns kommen, nachdem sie bereits eine Karrierepause eingelegt haben, berichten oft vom gleichen Bedauern: Sie haben das laufende Budget zwar gut im Griff gehabt, aber erst Jahre später an die Altersvorsorge gedacht. Zu diesem Zeitpunkt war das fünfjährige Zeitfenster für AHV-Nachzahlungen für einige der fehlenden Jahre bereits geschlossen, und die Kosten für einen Einkauf in die Pensionskasse waren erheblich gestiegen.

Was meiner Erfahrung nach konsequent unterschätzt wird, ist der Zinseszinseffekt des Verlusts. Eine zweijährige Karrierepause bedeutet nicht nur den Ausfall von zwei Jahren an Vorsorgebeiträgen. Sie fällt oft in die Jahre, in denen die Sparbeiträge der Pensionskasse mit dem Alter steigen, in denen das Zinseszinswachstum auf diese Beiträge am höchsten wäre und in denen das Einkommen des arbeitenden Partners zunahm. Die Lücke im Vorsorgeausweis sieht klein aus. Die tatsächliche Einbusse beim Renteneinkommen ist jedoch weitaus grösser.

Es gibt zudem ein strukturelles Problem, das Paare selten offen ansprechen: Die Karrierepause wird fast immer von der Frau eingelegt. Wissenschaftliche Studien aus der Schweiz zeigen, dass der lebenslange Einkommensverlust durch eine Erwerbsunterbrechung für Frauen in die Hunderttausende Franken gehen kann – und diese Zahl erfasst die Rentenkürzung noch nicht einmal vollständig. Die finanzielle Abhängigkeit, die dadurch entsteht, ist real und erfordert ein ehrliches Gespräch zwischen den Partnern, nicht nur eine Budgettabelle.

Die praktische Lösung ist eine gemeinsame Planung, die frühzeitig begonnen und regelmässig überprüft wird. Nicht, weil die Finanzen unmöglich kompliziert wären, sondern weil die Entscheidungen auf eine Weise ineinandergreifen, die man leicht übersieht, wenn jeder Partner seine Konten separat verwaltet. Ein koordinierter Plan, der AHV, Pensionskasse, Säule 3a und steuerliche Zeitpunkte umfasst, macht aus einer Reihe individueller Entscheidungen eine schlüssige Strategie.

Wie Marmot Finance Paare bei der Planung von Karrierepausen unterstützt

Marmot Finance ist ein von der FINMA zugelassener Vermögensverwalter, der speziell für Frauen und Familien in der Schweiz konzipiert wurde, und das Szenario der Karrierepause steht im Mittelpunkt unserer Arbeit. Während ein allgemeiner Finanzberater vielleicht ein Budget prüft, koordiniert Marmot Finance das Gesamtbild: Analyse von AHV-Lücken, Modellierung von Pensionskasseneinkäufen, Sequenzierung von Säule-3a-Auszahlungen sowie steuereffiziente Vermögensverwaltung über CHF-, EUR- und USD-Konten hinweg.

Das Unternehmen kombiniert persönliche Beratungsgespräche mit digitalen Planungstools, sodass Paare ihre Haushaltsfinanzen und Anlagepositionen auch zwischen den Beratungsterminen im Blick behalten können. Für Paare, bei denen die Karrierepause die langfristige finanzielle Sicherheit eines Partners unverhältnismässig stark beeinträchtigt, ist dieses Mass an Koordination kein Luxus. Es ist der Unterschied zwischen einem Plan, der heute ausgeglichen aussieht, und einem, der auch im Ruhestand Bestand hat.

Um Ihre Situation mit einem Spezialisten zu besprechen, kontaktieren Sie Marmot Finance und buchen Sie ein Erstgespräch.

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