Die 20er und 30er Jahre können unglaublich aufregend sein, aber auch kräftezehrend angesichts der vielen wichtigen Entscheidungen, die man treffen muss. Ob es um die Aufnahme eines Studienkredits, die Wahl des richtigen Arbeitgebers oder die Finanzierung der ersten eigenen Immobilie geht – das richtige finanzielle Polster und ein grundlegendes Finanzwissen können für jeden, der sich der Gen Z oder den Millennials zugehörig fühlt, den entscheidenden Unterschied machen.
Hinzu kommt, dass die Inflation die Werte von 2008 übersteigt, Zentralbanken die Zinsen auf Rekordhöhen anheben und der Arbeitsmarkt für Berufseinsteiger hart umkämpft ist. Das macht es für junge Erwachsene noch schwieriger, sesshaft zu werden und sich finanziell sicher zu fühlen. Die Lösung? Frühzeitig investieren!
Wer sind Millennials und die Gen Z?
Bevor wir tiefer in die Materie eintauchen, lassen Sie uns kurz definieren, wer Millennials (1981–1996) und die Gen Z (1996–2012) sind und was sie von anderen Generationen unterscheidet. Millennials traten während der Rezession von 2007–2009 in den Arbeitsmarkt ein und verfügen im Vergleich zu früheren Generationen über ein geringeres Einkommen, weniger freies Vermögen und weniger Wohlstand. Die Generation Z, kurz Gen Z, bezeichnet die auf die Millennials folgende Generation. Beide sind mit dem Internet aufgewachsen und werden scherzhaft oft als „Zoomer“ oder „Digital Natives“ bezeichnet. Sie gelten als gut erzogen und eher risikoscheu.
Wie jeder junge Mensch, der in den Arbeitsmarkt eintritt und seinen Platz im Leben sucht, haben auch die Gen Z und die Millennials mit großer Unsicherheit zu kämpfen. Sie machen sich sogar noch mehr Sorgen als ältere Generationen um ihre akademischen Leistungen, ihre Jobchancen und ihre berufliche Zukunft. Diese Unsicherheit ist heute besonders relevant, da Unternehmen ihre Einstellungsraten senken und der Arbeitsmarkt insgesamt wettbewerbsintensiver wird.
Auch wenn beide Generationen ihre Unterschiede haben – etwa dass die Gen Z unternehmerischer und unabhängiger agiert –, überwiegen die Gemeinsamkeiten. Daher können sie im Hinblick auf Investitionen und den Arbeitsmarkt durchaus gemeinsam betrachtet werden.
Beide Generationen sind Multitasking-fähig, studieren und bauen dadurch Schulden auf. Zwischen 2019 und 2020 verzeichneten sie den höchsten Schuldenanstieg aller Generationen, wobei der durchschnittliche Saldo um 67,2 % von 9.593 $ anstieg. Dies zeigt, dass Millennials und die Gen Z derzeit eine außerordentlich schwierige Zeit durchleben, geprägt von knappen finanziellen Mitteln und großer Unsicherheit.
Die Generationen in Zeiten der Unsicherheit
Wie gehen die Gen Z und Millennials mit Unsicherheit und der notwendigen höheren Risikotoleranz um? Während die Elterngeneration nach Stabilität, einem festen Karrierepfad und geringem Risiko in allen Lebensbereichen strebte, sehnen sich Millennials und die Gen Z nach vielfältigeren, dynamischeren und individuelleren Umfeldern. Doch gerade in der aktuellen Situation ist dieser Wunsch nach Freiheit und Chancen begrenzt, da die Arbeitsmärkte restriktiver werden und die Lebenshaltungskosten explodieren.
In dieser entscheidenden Lebensphase den Überblick zu behalten – ob man einen Studienkredit aufnimmt, einen bestimmten Job annimmt oder einen Altersvorsorgeplan auswählt – kann überfordernd sein, und das Gefühl der Unsicherheit ist oft kaum zu ertragen.
Laut einer von Deloitte in Europa durchgeführten Umfrage ist fast die Hälfte dieser Generationen in irgendeiner Form verschuldet, und 45 % haben Schwierigkeiten, die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Einer Umfrage der Bank of America zufolge hatte ein Drittel der Gen Z keine Investitionen, da den meisten das nötige Kapital fehlt. Dies wirkt sich auch massiv auf die Familiendynamik aus: 30 % leben aufgrund der hohen Inflation und wirtschaftlichen Unsicherheit länger bei ihren Eltern. Diese Herausforderungen lassen sich angehen, indem man sein Geld investiert. Wenn man es richtig macht, lässt Investieren das Geld für sich arbeiten und hilft dabei, Ziele schneller zu erreichen.
Kennen Sie Ihre Ziele, bevor Sie loslegen
Bevor Sie Ihre Investitionsreise beginnen, ist es entscheidend, Ihre Ziele zu verstehen. Dies ist wichtig, da sie eng mit der zu wählenden Anlagestrategie, dem Ansatz, dem Zeithorizont sowie dem persönlichen Risikoprofil verknüpft sind. Bevor Sie Ihr gesamtes Geld in verschiedene Anlagen stecken, sollten Sie definieren, welche Ziele Sie verfolgen. Für Millennials und die Gen Z könnten dies insbesondere sein:
- Rückzahlung von Studienkrediten
- Verbesserung der Kreditwürdigkeit
- Kauf des ersten Autos
- Begleichung steigender Rechnungen
- Besserer Umgang mit Geld
- Sparen für den vorzeitigen Ruhestand
Um Ihnen zu helfen, Ihre Ziele besser zu verstehen und zu wissen, wo Sie auf Ihrer finanziellen Reise stehen, hat Marmot das Money Maker Quiz entwickelt. Das Quiz misst Ihre Risikobereitschaft, Ihre finanziellen Ziele und mehr. Es berechnet einen Score, der Sie bei Ihrer weiteren Investitionsreise leitet – und das in weniger als 5 Minuten.
Neben der Definition Ihrer Ziele gibt es noch weitere Punkte, die Sie beim Start Ihrer Investitionsreise berücksichtigen sollten. Denken Sie darüber nach, wann Sie über Ihr Geld verfügen müssen, wie Sie mit Schwankungen und potenziellen Verlusten aufgrund der Marktbedingungen umgehen, wie Ihr Anlagehorizont aussieht und wie stark Ihr Vermögen wachsen soll.
Warum ist es so wichtig, früh anzufangen?
Genau hier kommen die richtigen und vor allem frühzeitigen Gedanken zum Thema Investieren ins Spiel. Wenn Geld nicht angelegt wird, verliert es an Wert; durch eine Investition behält es diesen idealerweise bei oder gewinnt sogar an Wert. Dieses Konzept wird als Zeitwert des Geldes bezeichnet: Das Geld, das ich heute habe, wird in Zukunft weniger wert sein.
Dies ist ein wesentliches Konzept, das man bei Investitionsentscheidungen im Hinterkopf behalten sollte, da es beschreibt, dass die Kaufkraft im Laufe der Zeit abnimmt. Wenn man dies auf seine Investitionen anwendet und einen Zinssatz (in der Regel 1-5 %) hinzurechnet, der sich im Laufe der Zeit verzinst, lässt sich folgendes Beispiel aufstellen: Wenn Sie 100 $ für ein Jahr zu einem Zinssatz von 5 % anlegen, haben Sie am Ende des Jahres 105 $. Die 100 $ von heute sind also 105 $ in der Zukunft wert.
Warum ist das gerade für Millennials so relevant? Nun, je früher Sie anfangen, desto deutlicher wird der Zinseszinseffekt. Selbst wenn Sie mit minimalen Beträgen beginnen, die Sie in risikoarme (und damit renditeschwache) Anlagen investieren, wie z. B. Schatzwechsel oder Bundesanleihen – das deutsche Äquivalent, also vom Staat bereitgestellte Anlagen, die als risikoärmste Option gelten –, werden Sie langfristig einen größeren finanziellen Wert erzielen.
Neben dem Investieren kann Sparen ein hervorragendes Mittel sein, um Geld für Bildungsausgaben oder die Altersvorsorge beiseite zu legen. Millennials planen zwar für ihre Zukunft, aber bei weitem nicht genug von ihnen. Da laut Credit Suisse 60 % der Menschen in der Schweiz Schwierigkeiten haben, die richtige Altersvorsorge zu finden und angemessene finanzielle Entscheidungen zu treffen, ist es entscheidend, frühzeitig über die Altersvorsorge nachzudenken.
Wie man mit dem Investieren beginnt
Ein häufiger Satz zum Thema Investieren in jungen Jahren lautet: „Ich fange mit dem Investieren an, wenn ich echtes Geld zum Anlegen habe“. Doch es ist nie zu früh, um mit dem Investieren zu beginnen. Wenn Sie beispielsweise 40 Euro pro Monat investieren, mag das nicht viel erscheinen, aber im Laufe eines Jahres kommen über 500 Euro zusammen, vorausgesetzt, Ihre Anlage erzielt eine Rendite von 5 % (was der durchschnittlichen jährlichen Rendite internationaler Aktien entspricht).
Aber wo sollte man anfangen zu investieren? Auch wenn mit jedem Vermögenswert ein gewisses Risiko verbunden ist, können Sie Ihre Anlagestrategie definieren und die richtigen Anlagen basierend auf Ihrem Risikoprofil auswählen. Um zu erfahren, wie Sie mit dem Investieren beginnen können, lesen Sie den Artikel „Wie fange ich mit dem Investieren an, wenn ich wenig oder keine Erfahrung habe?“ und „5 Gründe, warum Sie so schnell wie möglich mit dem Investieren beginnen sollten“.
Viele Millennials und Gen Z haben in den letzten Jahren in wichtige Trends investiert, sogenanntes „Trend-Investing“, etwa in Technologie- oder Krypto-Anlagen. Diese Anlageklassen haben in diesem Jahr erhebliche Verluste erlitten. Ein diversifizierteres Portfolio neben diesen aktuell schwachen Anlagen kann helfen, dies mit traditionellen Anlagen wie den bereits erwähnten Aktien, Anleihen und Immobilien auszugleichen.
Ressourcen, die Ihnen helfen
Es gibt zahlreiche Ressourcen, die Sie auf Ihrem Weg zum Investieren unterstützen können. Hier sind ein paar Buchempfehlungen für den Einstieg.
Bücher
Englisch
- Girls Who Invest; Simran Kaur
- Girls just wanna have funds; Emma Due Bitz
- Clever Girl Finance; Bola Sokunbi
Deutsch
- Christiane von Hardenberg: Selbst investiert die Frau
- Katharina Bremer: Finanzheldinnen - der Finanzplaner für Frauen
- Natascha Wegelin: Madame Moneypenny: Wie Frauen ihre Finanzen selbst in die Hand nehmen können
Zusätzlich können Sie mit einem vertrauenswürdigen Berater zusammenarbeiten, um Unterstützung bei der Definition Ihrer Strategie und der Verwaltung Ihres Vermögens zu erhalten. Hierbei kann Ihnen das Expertenteam von Marmot helfen.
Früh mit dem Investieren zu beginnen, hilft Ihnen nicht nur, Ihre persönlichen Ziele schneller zu erreichen, sondern nutzt Ihr Geld auch auf effiziente und einfache Weise. Da die Gen Z und Millennials in Zeiten wirtschaftlicher Umbrüche und angespannter Märkte in das Berufsleben eintreten, profitieren sie besonders von ihrer Kapitalrendite.
Darüber hinaus darf nicht vergessen werden, dass Millennials und Gen Z die zukünftigen Arbeitskräfte sind, die durch ihre persönlichen Investitionsentscheidungen und die Ideen, die sie in ihren Arbeitsplatz einbringen, Impact- und ESG-Investitionen vorantreiben. Durch diese enorme wirtschaftliche Macht kann ein nachhaltiger Wandel herbeigeführt werden. Wenn Sie also entscheiden, worin Sie investieren, denken Sie an die Zukunft, in der Sie leben möchten, und daran, welche Vehikel, Indizes und Aktien damit übereinstimmen.
Sind Sie also bereit, heute in Ihre Zukunft und positive Auswirkungen zu investieren? Wenn ja, schauen Sie sich den Finanzziele-Planer von Marmot an, um zu verstehen, was Ihre Ziele sind und wie Sie diese mit Investitionen erreichen können.
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